前些日子，有个人（以下简称她为A）跟我讲了她在财务方面遇到的问题。她的情况是：北京本地人；目前工资拿到手有9000多块；没有记账习惯；每月固定花销不超过4000块；住家里无房租负担；没买车所以无车贷；没买房所以也无房贷；爸妈才五十岁出头且收入不低，不需要她供养……A说到最后自己都有点不好意思了：和身边很多北漂的朋友比起来，自己简直太幸福了。按理说，A工资不低，负担又特别少，存下的钱应该不少，可是A前几天算了一下，却发现自己目前所有资产加起来只有三万多，顿时整个人都不好了。A告诉我，她其实也在努力尝试投资理财，可是折腾了两年，却没有什么成效。问题到底出在哪呢？听过她的叙述，我先给她讲了一个故事。一、拿铁因素有对夫妻每天起床后，都会去附近的咖啡厅各点一杯拿铁喝。后来他们认识了一位金融顾问，金融顾问听说他们这个习惯后说，两杯拿铁是70元，每天都喝的话，一年是25550元。那么30年呢？76.65万元！这就是所谓的拿铁因素，说白了，就是指生活中各种各样的非必需开销，除了刚才所说的每天一杯拿铁，还有像电商打折时的盲目囤货、心血来潮办理的其实并不会去几次的健身卡、一冲动买来了就不想穿的衣服……这些花销在当时看来并不是什么大不了的事情，好像都是些小钱，然而日积月累，你会发现这些钱可以累积成一个惊人的数目。所以，其实掏空你钱包的往往不是一些大笔支出，而是这个拿铁因素。因此得出结论1之所以攒不下钱，往往不是因为赚得太少，而是在消费时不够理性。如果总是任性的买买买，觉得百十来块的东西影响不到个人资产，那么长久下来，就会量变引起质变，造成财务方面的大问题。那么，怎样才能摆脱拿铁因素的影响呢？一个比较有效的方法就是定期检查自己的消费状况，可利用记账等方式进行统计，久而久之就能总结出自己的非必要花销项目，并想办法进行纠正。二、为什么你投资了却没赚钱？很多人和A一样，觉得只要进行投资理财活动，资产就应该稳中有升。然而这只是你自己的想法，实际上很多单凭感觉所做的投资，都属于盲目理财，这些盲目理财不仅不会帮你的资产增值，反而会让你的资产缩水。如今市面上的理财产品五花八门，一旦投资者缺乏专业知识和理财经验就很容易跟风，例如看到自己的朋友买了什么理财产品就也跟着买，看到其他人投什么赚了钱也跟着投：股票、贵金属、P2P……买了一大堆，最后发现哪个都没赚钱。假如我们想对某产品进行投资，就不能仅停留在了解或略懂的层面上，我相信你知道储蓄很重要、知道什么是混合基金、知道鸡蛋不能放在一个篮子里……但真正操作起来，光有浅显的理论是远远不够的。因此得出结论2理财切勿随大流儿，投资是自己的事，要注意多学多看，因为决定终究要自己做，要想对自己的决定负责，就不能只停留在“鸡蛋别放一个篮子里”的层面，而是要深入研究，外加在实际操作中总结经验。三、你真的有努力攒钱吗？很多时候你没攒下钱并非因为你无钱可攒，而是因为你没有明确攒钱的目标和决心。很多人把攒钱简单的理解成了“收入-支出”，于是乎在花钱上放任自流，月底看看工资余额还有多少，有就存起来，没有就算了，完全是一种不想委屈自己的心理。这类人攒不下钱也就再正常不过了。因此得出结论3想攒钱就得把攒钱当回事儿。可以把“收入-支出=储蓄”的公式，换成“收入-储蓄=支出”，工资到手后先把计划内要攒下的钱强行扣除，再按扣除后的钱数重新制定消费计划，如此一来攒钱效果将大为改观。附：让A每月攒下5000块的具体示范★从每月工资里拿出2000做基金定投，即使按不赔不赚算年末也有2.4万；★从每月工资里拿出2000投正规P2P，年末即使不盈利同样可攒下2.4万；★从每月工资里拿出1000放入货币基金，不计收益年末也有1.2万元。这样坚持一年，即使不算收益也可攒下6万元；如果算上投资收益，大概有3500左右。则一年即可攒下A工作几年才攒下钱数的两倍。通过这个例子我们就能知道，只要明确攒钱的态度和方式并坚决执行而不是放任自流，就会有完全不同的收获。薇薇庄主：家庭财富规划师、公益性家庭资产配置咨询师，如有相关家庭资产配置问题，可以直接搜索添加“薇薇庄主”微信公众号提问。